Le aziende e i consumatori stanno sempre più passando a transazioni senza contanti o senza contanti, guidate dalla crescente adozione di soluzioni di pagamento a distanza e online.
Secondo la ricerca dell’American Bankers Association (ABA) pubblicata nel novembre 2024, il 55% dei clienti delle banche ora utilizza le app su telefoni o altri dispositivi mobili come opzione principale per la gestione del proprio conto bancario, mentre il 22% si basa principalmente sull’online tramite laptop o PC.
Un esperto in piattaforme di pagamento e open banking, Donal McGuinness, CEO della società di piattaforme di pagamento Prommt, ritiene che ora sia il momento di adottare ampiamente l’open banking e altre soluzioni di pagamento remoto innovative per garantire la sicurezza e semplificare le operazioni. Pensa anche che la semplicità e le credenziali di sicurezza del banking aperto le consentiranno di crescere ulteriormente nel 2025, avendo un ulteriore impatto e modellando lo spazio fintech.
“L’open banking continua a fare ondate nei servizi finanziari, guidati da una crescente varietà di casi d’uso per pagamenti e pagamenti istantanei. Mentre ci dirigiamo verso il 2025, la prevenzione delle frodi e la sicurezza dei dati rimangono le massime priorità per i pagamenti bancari aperti, con nuove direttive normative e leggi stabilite per migliorare la privacy, la sicurezza e l’ecosistema generale “, ha detto McGuinness all’E-Commerce Times.
Come l’Open Banking semplifica la condivisione dei dati finanziari
L’open banking è un accordo finanziario che consente ai consumatori di condividere i propri dati finanziari con fornitori di terze parti attraverso API sicure (interfacce di programmazione delle applicazioni). Questo processo può migliorare le esperienze dei clienti (CX) e aumentare la concorrenza del settore finanziario.
Può anche porre sfide per la sicurezza dei conti e le preoccupazioni sulla privacy. Gli attori malintenzionati spesso ingannano i consumatori e le aziende di terze parti con truffe di phishing.
I rapporti del settore finanziario indicano che l’economia degli Stati Uniti si sta adattando bene all’open banking. Prevedono sviluppi significativi nonostante la mancanza di un quadro normativo unificato. Le agenzie statunitensi come il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hanno spinto per maggiori iniziative di condivisione dei dati incentrate sul consumatore.
I pagamenti senza contanti negli Stati Uniti sono destinati ad espandersi rapidamente, con nuove tecnologie e una maggiore adozione da parte dei consumatori che guidano questa trasformazione. Tuttavia, un divario digitale minaccia la parità di accesso agli strumenti di pagamento digitale.
Il ruolo del Fintech nei pagamenti open banking e remoti
Abbiamo chiesto a McGuinness di condividere la sua esperienza sui benefici e le carenze di questa crescente interconnessione di pratiche finanziarie remote mentre il commercio si sposta in un’economia senza contanti.
E-commerce Times: come prevedete il ruolo dell’open banking che si evolve nel 2025 oltre i confini della terraferma degli Stati Uniti, soprattutto perché sempre più consumatori si muovono verso transazioni senza contanti?
Donal McGuinness: Lo scorso luglio, il Regno Unito ha segnato una pietra miliare significativa con 10 milioni di consumatori e aziende che utilizzano attivamente l’open banking. A livello globale, i volumi delle transazioni hanno raggiunto $ 57 miliardi nel 2023. In Europa, la prossima direttiva sui servizi di pagamento 3 (PSD3) introdurrà misure di autenticazione più rigorose dei clienti e norme più rigorose per l’accesso ai sistemi di pagamento e ai dati dell’account.
I pagamenti istantanei giocheranno un ruolo più importante per i fornitori di servizi di pagamento e, poiché sempre più persone riconoscono i loro benefici, probabilmente vedremo le soluzioni pay-by-bank che guadagnano ancora più trazione.
Dato che si prevede che i ricavi fintech crescano molto più velocemente rispetto al settore bancario tradizionale, quali sono i fattori chiave alla base di questa crescita e come vedi l’open banking che gioca un ruolo in questa tendenza?
McGuinness: La consapevolezza dei consumatori dell’open banking è elevata: il 73% dei consumatori europei ha familiarità con Pay by Bank. L’uso sta crescendo rapidamente, specialmente tra i di età compresa tra i 18 e i 29 anni, con il 36% che lo utilizza settimanalmente.
I telefoni cellulari sono perfetti per pagamenti rapidi e sicuri direttamente dalle app bancarie. Questi pagamenti migliorano l’esperienza dell’utente e guidano l’adozione. Nei settori con margini ristretti, come la vendita al dettaglio, l’efficienza e il risparmio dei costi di Pay by Bank possono essere cruciali per rimanere redditizi.
Guardando al futuro, i consumatori più giovani, in particolare i millennial e la Generazione Z, con il loro crescente reddito disponibile, stanno guidando la domanda di servizi fintech. L’open banking svolgerà un ruolo significativo nella crescita del fintech in materia di vendita al dettaglio, trading, investimenti e finanza personale.
Quali sono alcune delle più grandi sfide che le aziende devono affrontare quando adottano soluzioni di open banking e come possono le aziende fintech come Prommt aiutare a superarle?
McGuinness: Le opzioni di pagamento flessibili guidano l’adozione di Pay by Bank. Troviamo che la strada ha molto più successo quando è disponibile anche la possibilità di pagare con carta. La banca è complementare alla carta.
Il successo risiede nella loro collaborazione, con Pay by Bank che si è dimostrata particolarmente efficace nelle transazioni di valore superiore. Con l’orchestrazione intelligente dei pagamenti, i rivenditori possono automatizzare il modo in cui le opzioni di pagamento vengono presentate in base al valore della transazione, alla posizione o al tipo.
In che modo questo può giovare sia ai commercianti che ai consumatori?
McGuinness: questo approccio ottimizza i tassi di successo dei pagamenti aiutando le aziende a ridurre elevati i costi operativi e di schema / interscambio. Semplifica l’amministrazione dei pagamenti e mitiga i rischi come frodi, chargeback e violazioni dei dati. Per i clienti, offre maggiore controllo, convenienza e sicurezza. Elimina la condivisione di carte sensibili o coordinate bancarie attraverso canali insicuri come le telefonate.
In termini di esperienza utente, in che modo l’open banking fornisce ai consumatori un’alternativa più semplice e sicura ai metodi di pagamento tradizionali?
McGuinness: I metodi di pagamento tradizionali, come i bonifici bancari manuali, richiedono tempo e hanno costi operativi elevati. I commercianti spesso inviano i loro dati bancari in un PDF, richiedendo ai clienti di aggiungerli come nuovi beneficiari prima di effettuare un pagamento. Questo processo richiede che i clienti completino due autenticazioni separate per i nuovi pagatori e immettano manualmente i numeri di conto lunghi, aumentando la possibilità di errori, ritardi e debiti inesigibili.
Questo processo manuale porta spesso a una comunicazione prolungata all’interno dell’azienda. I venditori devono coordinarsi con il team finanziario per garantire il completamento del pagamento prima che le merci possano essere spedite. Essa pone anche rischi significativi per la sicurezza, esponendo le informazioni sensibili a potenziali abusi.
In che modo Pay by Bank mitiga questi problemi?
McGuinness: Al contrario, offre una soluzione più efficiente. Al posto dei pagamenti con carta, i clienti possono evitare chargeback e frodi con carta e ridurre le commissioni sulle carte dell’88%.
Pagare tramite bonifico bancario semplifica i pagamenti consentendo ai clienti di pagare rapidamente tramite un semplice link pay-by-bank o un pulsante incorporato sul sito Web del commerciante. I pagamenti sono autenticati in modo sicuro con pochi tocchi, migliorando significativamente il processo di credito dei conti. Consente inoltre trasferimenti immediati e notifiche in tempo reale, accelerando la consegna del servizio.
In qualità di leader nei pagamenti dell’e-commerce, quali innovazioni ritieni avranno un impatto maggiore sulla definizione del futuro delle soluzioni di pagamento online?
McGuinness: L’ecosistema dei pagamenti globale è a un bivio, guidato da rapidi progressi tecnologici, dal cambiamento delle aspettative dei consumatori e dalle crescenti preoccupazioni per le frodi. Andando avanti, la collaborazione tra le autorità di regolamentazione, gli attori del settore e i consumatori sarà la chiave per plasmare il futuro dei pagamenti a distanza.
La sicurezza dei dati e le frodi rimangono priorità ma soprattutto mentre i dati finanziari si muovono attraverso sistemi sempre più connessi. Le istituzioni finanziarie e i fornitori di servizi di pagamento stanno investendo pesantemente nell’intelligenza artificiale e nell’apprendimento automatico per affrontare queste sfide per una migliore individuazione e prevenzione delle frodi.
Come vedi la crescente adozione di app mobili e portafogli digitali che influenzano le banche tradizionali e le loro strategie sui pagamenti e il coinvolgimento dei clienti?
McGuinness: Posso vedere la maggior parte delle banche tradizionali investire pesantemente in soluzioni simili e sarò in grado di competere abbastanza bene. Altri stanno diventando più specializzati nel prestito o in altre soluzioni che non sono guidate da banche di consumo.
Quali consigli daresti alle aziende che desiderano integrare soluzioni di open banking o altre soluzioni fintech?
McGuinness: Inizia a conoscere il risultato desiderato. È per risparmiare sui costi di transazione, ridurre i costi operativi, dare una migliore scelta del cliente, ecc.? Come ogni nuova iniziativa, l’intera organizzazione rivolta al cliente deve capire perché questa è una buona idea ed essere in grado di spiegare a un cliente se utilizzare Pay by Bank o Pay by Card.
